最高年化22%！多家香港银行推出限时高息定存

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　　近期，香港银行业定期存款市场再起高息揽客热潮。平安数字银行符合资格的客户开立1个月港元定期存款，首10万港元可享18%年化利率；众安银行非美元币种外币兑换定存年化可达20%，Lv2等级客户还能叠加2%额外年利率。

　　与内地“1字头”定存利率相比，这类动辄双位数年化产品极具诱惑力。那么，内地投资者适合“上车”吗？

　　据了解，此类“超高息”属于银行限时营销活动，附带新客身份、新增大额资金、强制换汇等诸多门槛。即便投资者满足全部条件拿到宣传利率，短期资金到手的绝对收益也十分有限。以20%年化利率计，10万港元等值资金存入7天，利息约383.56港元，实际收益率不足0.4%。

　　多位专家提示，高息存款并非无风险套利，汇率波动、换汇成本、资金出境合规以及境外收益税务问题等风险不容忽视，投资者容易因此“赚息亏本”，不建议内地居民专门换汇赴港赚高息。

　　香港多家银行推出高息定存

　　7天期年化利率破20%

　　经查询，新客专属定存是此次香港地区银行高息营销的主要形式。

　　工银亚洲10月推出新客专属港元定期存款优惠，全新客户开立3个月港元定期存款，可享6.00%特惠年利率；线上手机银行开户渠道起存金额仅1000港元，每位客户享受优惠的存款额度上限为20万港元。

　　中银香港全新手机开户客户，输入指定推广码后开立1个月港元定期存款，年化利率最高4.8%，单笔存款上限10万港元，到期后续存将按银行普通存款利率计息。

　　建行亚洲也推出开户优惠利率，推广期内成功开户可享3个月5.88%港元/人民币定存年利率。以存入5万元人民币为例，存期92日可获利息751元。

　　此外，该行面向“贵宾理财”客户推出最高8.88%的特惠定存年利率，其中美元等外币定期存款金额首15%部分金额可享8.88%年利率，港元或人民币定期存款金额首15%部分金额可享7.88%的年利率。

　　平安数字银行推荐好友开户后，推荐人可以获得奖赏，被推荐人作为合资格新用户通过专属推荐码成功开户后，开立1个月港元定期存款，首10万港元可享18%定期存款年利率。

　　值得注意的是，多家香港地区银行推出外币兑换定存优惠，成为超高息产品的集中赛道。

　　所谓“外币兑换定存”，即储户把手里的一种货币（比如人民币）换成另一种（比如港币），再将兑换后的资金办理定期存款。这类产品将换汇与定期存款绑定，客户须先完成外币兑换，方能享受优惠利率。

　　交银香港近期表示，即日起至2026年12月31日，成功通过网点/网上银行/电话银行将任何货币兑换成包括人民币在内的多种货币，并同时以该金额开立一星期定期存款，即可尊享一期定期年利率高达15%优惠。

　　众安银行推出迎新加息活动，新开户客户在开户14天内存入达标资金，领取加息券后，7天美元定存年化最高17%，人民币等其他币种的7天外币兑换定存年利率可达20%。此外，Lv1用户（等值1万港元或以上但低于等值50万港元）可享1%额外年利率，Lv2用户（等值50万港元或以上）可享2%额外年利率。

　　也就是说，Lv2用户通过外币兑换定存活动页面开立的非美元币种兑换定存年利率最高可达22%。

　　恒生银行推出外币兑换捆绑的一星期及一个月定存推广，客户需在指定渠道完成单笔等值不少于1万港元的外币兑换，同步开立同币种定期存款，其中一周档澳元定存年化最高17%，英镑、加元分别可达15%、15.8%；一月档利率明显回落，最高仅6%。

　　香港高息定存属于限时营销

　　7天20%年化实际收益率不足0.4%

　　新浪金融研究院查询多家香港地区银行官网发现，香港普通港元定期存款年利率大多在3%左右，部分6个月至12个月产品可达3.3%至3.45%；美元定存利率略高，部分产品年利率超过4%。市场上备受关注的“超高息”产品属于限时营销活动，附带新客身份、新增大额资金、强制换汇等多重准入门槛。

　　据悉，香港银行密集推出这类高息定存产品，源于联系汇率制度带来的利率联动效应，以及银行负债端激烈的存款竞争。

　　9月16日，美联储宣布将联邦基金利率目标区间上调25个基点，至3.75%—4.00%，为2023年7月底以来美联储首次加息。受此影响，香港金融管理局将基准利率上调25个基点至4.25%。

　　由于港元实行联系汇率制度，利率走势跟随美元利率变化，当前美联储加息、美债收益率高企，美元短期利率高，港元银行定期存款利率随之走高。

　　除宏观货币政策影响外，行业竞争与自身经营需求也是银行高息揽储的重要动因。香港存款市场竞争日趋白热化，银行核心存款增长乏力，因而需要依托高息产品吸纳外部新增资金。设置时限与资格门槛的短期加息活动，是各家银行获取新客的常用手段。

　　星图金融研究院副院长薛洪言指出，香港地区银行的高息绝大部分是银行获客与吸收存款的营销手段，并不反映真实资金成本，促销到期或达标后利率会回落到普通水平，不宜把促销利率等同于香港市场的常态利率。

　　针对外币兑换定存出现的超20%年化利率，博通咨询金融业资深分析师王蓬博分析背后存在三重原因：其一，外币兑换定存内嵌外汇期权，银行依靠期权收入覆盖高额利息；其二，外汇市场预期分化，银行可以借助该产品调节自身外汇头寸；其三，线上开户渠道普及，银行将这类产品作为获客工具，因此近期这类产品集中推出。

　　王蓬博同时提示，银行宣传的两位数年化收益，需要同时满足多项前置条件，包括新资金入金门槛、客户等级、锁定期，还要承担换汇点差成本等，宣传的高收益不一定能拿到。

　　值得注意的是，即便成功拿到宣传利率，投资者能获得的绝对收益也十分有限。

　　据新浪金融研究院测算，以20%年化利率计，10万港元等值资金存入7天，到期利息约383.56港元，实际账面收益率仅约0.38%。

　　内地投资者适合“上车”吗？

　　谨防汇兑等风险造成“赚息亏本”

　　香港高息定存之所以引发市场广泛关注，根本原因在于内地存款利率已降至历史低位。

　　2025年5月国有大行集体下调挂牌利率后，一年期、三年期、五年期定存利率分别降至0.95%、1.25%和1.30%。

　　四年前，30万元存入国有大行，按照2.60%的三年期定存挂牌利率，每年可获利息7800元；而按照当前1.25%的挂牌利率测算，同等本金每年利息约3750元。短短数年，存款收益近乎腰斩。

　　面对香港市场动辄双位数年化的定存产品，不少内地投资者跃跃欲试。然而，多位专家提醒，高息存款并非稳赚的无风险套利机会，内地居民特地换汇赴港“薅高息”，需要面临多重风险。

　　其中最大的不确定性因素是汇率变化。这类超高息产品强制绑定外币兑换，银行外汇买卖存在点差成本；存款到期换回原币种时，如果外币汇率下跌，汇兑损失有可能抵消全部利息，甚至造成本金亏损。

　　今年以来，人民币汇率持续走强，倘若投资者将人民币购汇办理美元存款，到期结汇时，极易遭遇汇兑损失，甚至出现“赚息亏本”的情况。

　　从合规方面考虑，我国实行个人年度等值5万美元便利化购汇制度，该额度仅限旅游、留学等经常项目用途，不得用于境外购房、股权投资、大额理财等。如虚报用途或拆分购汇可能面临行政处罚乃至刑责。合法配置香港存款产品的主通道是“跨境理财通”南向通，每名投资者个人额度最高为300万元人民币，资金闭环管理。

　　针对有意布局这类高息存款的内地投资者，专家给出建议：本身持有短期闲置港元或其他外币、且能够承受汇率波动的人群，可以将其作为短期现金管理工具，存款期限建议控制在3个月以内；不建议专门换汇博取高息。

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责任编辑：李琳琳